Kfz-Versicherung finden: Auf was es wirklich ankommt!

Elena Petznik

Du bist auf der Suche nach einer neuen Autoversicherung? Wir zeigen dir, wie du die für dich passende Kfz-Versicherung finden kannst. Hier kommt es neben einem guten Preis vor allem auf die zu deinem Fahrverhalten passenden Leistungen an!

Wer sich nur an den Preisen für Kfz-Versicherungen orientiert, kann unter Umständen mehr Geld ausgeben, als sparen: Die Leistung muss auch stimmen. Doch aufgepasst: Manche Leistungen sind für den einen unbedingt nötig, für den anderen nicht. Da der Leistungsumfang die Kfz-Prämie sehr beeinflusst, musst du bei der Auswahl deiner Kfz-Versicherung einige Dinge wissen und bedenken. Wir helfen dir, einen Überblick zu bekommen.

Punkt 1: Welche Arten von Kfz-Versicherungen gibt es?

Im allgemeinen Sprachgebrauch ist regelmäßig von der Kfz-Versicherung fürs Auto die Rede. Doch welche Arten von Autoversicherungen gibt es überhaupt?

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist der Grundlage jeder Autoversicherung. Sie ist der gesetzlich vorgeschriebene Teil der Versicherungspolice, den jeder Autofahrer haben muss. Zusätzlich kann diese um eine sogenannte Kasko-Versicherung erweitert werden. Hierbei sind Teil- Und Vollkaskoverträge voneinander abzugrenzen. Doch genau da kommt die nächste Frage auf: Was ist der Unterschied zwischen den einzelnen Policen und welche ist die richtige für mich?

Kfz-Haftpflichtversicherung mit geringem Leistungsumfang

Der gesetzlich verpflichtete Teil der Autoversicherung kommt im Fall eines Unfalls nicht für Reparaturkosten an deinem eigenen Auto auf. Die Kfz-Haftpflichtversicherung versichert lediglich alle Vermögens- Personen- und Sachschäden, die Dritten bei einem durch dich verschuldeten Unfall entstanden sind. Sie eignet sich aus diesem Grund auf keinen Fall für Neuwägen oder junge gebrauchte Fahrzeuge.

Haftpflicht und Teilkasko zahlen auch für Schäden am eigenen Auto

Erweiterst du die Haftpflichtversicherung um einen Teilkaskoschutz, können Unwetter, Glasbruch, Diebstahl oder ein Reh auf der Straße keine Kosten mehr verursachen. Wenn du kein Vielfahrer bist und kein neues Auto besitzt, reicht dir eine Haftpflicht mit Teilkasko demnach vollkommen aus.

Mit Haftpflicht- und Vollkaskoversicherung fährst du sorgenfrei

Für Vielfahrer, die sich einem Unfallrisiko öfter aussetzen (zum Beispiel wenn du oft längere Strecken auf einer Autobahn fährst) und für Neuwagenbesitzer ist eine Vollkaskoversicherung mit Sicherheit ratsam. Eine Vollkaskoversicherung kommt für all jene Schäden auf, die auch von der Teilkaskoversicherung abgedeckt werden. Darüberhinaus bist du jedoch auch im Fall eines eigenverschuldeten Schadens an deinem Auto, Vandalismus und dem Ausfall der gegnerischen Kfz-Versicherung geschützt.

Eine Vollkaskoversicherung lohnt sich besonders für diejenigen, die schon eine höhere Schadenfreiheitsklasse erreicht haben, weil sie schon viele unfallfreie Jahre hatten (Die Schadenfreiheitsklasse steigt nach jedem unfallfreien Jahr.)

Da der Preis der Vollkaskoversicherung nach dem Schadenfreiheitsrabatt berechnet wird, kostet eine Vollkaskoversicherung manchmal sogar weniger als die Teilkaskoversicherung und lohnt sich dann auf jeden Fall!

Zusammengefasst unterscheiden sich Haftpflicht-, Teilkasko- oder Vollkaskoversicherungen demnach  folgendermaßen:

Arten Kfz-Versicherung Übersicht

Punkt 2: Welche Leistungen sollte jede Kfz-Versicherung enthalten?

Es gibt einige Leistungen, die für jeden Autofahrer wichtig sind. Deswegen empfehlen wir dir, eine Kfz-Versicherung zu wählen, die mindestens die folgenden drei Leistungen beinhaltet:

  1. Deckungssumme von 100 Millionen: In der Haftpflichtversicherung betragen die Mindestversicherungssummen 7,5 Millionen Euro bei Personenschäden, 1,12 Million Euro bei Sachschäden und 50.000 Euro bei Vermögensschäden. Unter Umständen reichen die Summen nicht aus. Für einen geringen Aufschlag bieten viele Versicherer eine höhere Deckungssumme. Wir empfehlen eine Deckungssumme von 100 Millionen Euro oder sogar höher (solange der Aufschlag dies zulässt), denn sie bieten den optimalen Schutz für jeden Fahrer.
  2. Schutz bei grober Fahrlässigkeit: Rote Ampel nicht registriert, Gas gegeben, Unfall verursacht: Das sollte nicht, kann aber jedem passieren. Wenn deine Kfz-Versicherung auch Schutz bei grober Fahrlässigkeit bietet, bist du in solchen Fällen auf der sicheren Seite.
  3. Marderbiss: Marder verursachen jährlich bis zu 200.000 Schadensfälle in Deutschland. Am häufigsten sind Bauteile wie Zündkabel, Kühlwasserschläuche, Stromleitung und andere Gummi- und Kunststoffteile betroffen. Zwar ist der Schutz bei Marderbissen in den meiste Fällen bereits in der Teilkaskoversicherung enthalten, es ist dennoch sehr empfehlenswert, diesen Schutz bei der Tarifberechnung zu berücksichtigen.

Punkt 3: Welche Leistungen sind darüberhinaus empfehlenswert?

Andere Leistungen, die von Kfz-Versicherern angeboten werden, sind nur für bestimmte Lebenssituationen notwendig:

Mallorcapolice

Die Mallorcapolice ist eine Zusatzversicherung für Mietwagen im Ausland. Da die Deckungssummen im Schadensfall in manchen Ländern (zum Beispiel Griechenland) oft unzureichend sind, kannst du mit der Mallorcapolice Einiges sparen. Diese Leistung ist für jeden sinnvoll, der im Ausland ein Auto mietet.

Neuwertersatz

Im Falle eines Totalschadens bekommst du durch diese Zusatzleistung den Neuwert des Autos erstattet. Jeder, der seinen neuen Wagen versichert, sollte sich überlegen, den Neuwertersatz in die Kfz-Versicherung mit einzuschließen.

Rabattschutz

Im Schadensfall wirst du um mindestens eine Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft, was zu einer Beitragserhöhung führt. Mit dem Rabattschutz (auch Rabattretter genannt), kannst du dies vermeiden. Diese Tarifleistung ist für diejenigen empfehlenswert, die in der Schadenfreiheitsklasse (SF) 25 sind. Ab SF 4 ist der Rabattschutz für einen Aufpreis ebenso verfügbar.

Schutzbrief

Der Auto-Schutzbrief übernimmt im Fall einer Panne die Kosten für das Abschleppen des Fahrzeugs, eine Übernachtung oder einen Mietwagen bei Fahrzeugausfall. Dafür erhöht sich die Versicherungsprämie nur geringfügig. Dieser Schutz ist für diejenigen sinnvoll, die öfters längere Strecken fahren. Du bist Mitglied in einem Automobilclub? Dann kannst du auf diese Leistung selbstverständlich verzichten.

Punkt 4: Was beeinflusst den Beitragssatz der Kfz-Versicherung?

Die zu bezahlende Prämie für deine Kfz-Versicherung wird nicht nur durch die Tarifleistungen beeinflusst, sondern auch durch viele andere Faktoren.

Dein Alter: 

Das muss man leider akzeptieren: Junge Leute zahlen mehr für ihre Kfz-Versicherung, denn 25 Prozent der Unfälle werden durch 18- bis 25-Jährige verursacht. Somit gehören sie zu einer Risikogruppe. Im Gegensatz zu den 60- bis 75-Jährigen: Da liegt der Anteil der Unfallverursachung bei knapp 8 Prozent. Wie du als junger Fahrer dennoch Geld bei deiner Kfz-Versicherung sparen kannst, erfährst du in unserem Artikel.

Regionalklasse/Dein Wohnort

Wer im Nordosten wohnt, zahlt mehr als im Süden. Stadtbewohner müssen ebenso mehr Geld für eine Autoversicherung einplanen, als Landbewohner. Dies liegt vor allem häufig am Parkort deines Autos. Wird dieses in einer privaten Garage abgestellt, zahlst du weniger, als bei einem Parkplatz an der öffentlichen Straße. Je nach Regionalklasse kann die Kfz-Prämie stark variieren.

Typklasse deines Autos: 

Basierend auf der Unfallstatistik werden Fahrzeuge in verschiedene Typklassen eingestuft. Die Prämie unterscheidet sich also nicht nur nach dem Wert des Autos, sondern auch nach dem statistischen Anteil der Unfälle mit diesem Autotyp. Das derzeit für die Kfz-Versicherung günstigsten Autos in der Kleinst- bis Mittelklasse sind Lada Niva, VW Polo und Smart Fortwo. Derzeit am teuersten fährst du mit Opel Adam, Audi A1 und BMW 1er.

Schadenfreiheitsklasse: 

Nach jedem unfallfreien Jahr wirst du in eine höhere Schadenfreiheitsklasse (SF) eingestuft. Insgesamt gibt es für Pkw 25 SF-Klassen. Nach jedem Unfall bzw. Schadensfall wirst du zurückgestuft, wodurch eine Beitragserhöhung entsteht. Je höher deine SF ist, desto weniger zahlst du für die Kfz-Haftpflicht- oder Vollkaskoversicherung. Die Teilkaskoversicherung erhält keinen SF-Rabatt, da diese nur vor objektiven Risiken schützt, die nicht vom Autofahrer abhängen (wenn das Auto drei Jahre lang vom Hagel nicht beschädigt wurde, ist dies schließlich kein Verdienst des Fahrers).

In unserem Blogartikel „Kosten Kfz-Versicherung: So setzen sie sich zusammen“ haben wir die einzelnen Faktoren ausführlich erklärt.

Punkt 5: Mit diesen Tipps lässt sich zusätzliches Geld bei der Kfz-Versicherung sparen

Es gibt zudem Faktoren, die ebenso die Höhe der Kfz-Prämie beeinflussen, die du allerdings selbst bestimmen kannst.

Tipp 1: Die jährliche Zahlungsweise

Die jährliche Zahlungsweise bei der Kfz-Versicherung lohnt sich und ist deswegen sehr empfehlenswert. Die halbjährliche und die Quartalszahlung sind unterm Strich teurer. Am meisten kostet die monatliche Ratenzahlung. Mit der jährlichen Zahlung kannst du im Vergleich zur unterjährigen Zahlung bis zu 40 Prozent sparen.

Tipp 2: Rabatt für Werkstattbindung

Bei einer Werkstattbindung handelt es sich um eine Bindung an die Partnerwerkstätten des Versicherers. Wer ein Häkchen neben „Werkstattbindung“ setzt, darf nur in diesen Partnerwerkstätten sein Auto reparieren lassen. Dafür werden dir als Versicherungsnehmer bis zu 36 Prozent Rabatt auf die Kfz-Prämie gewährt. Allerdings musst du darauf achten, dass ein Kredit- oder Leasing-Vertrag dich nicht dazu verpflichtet, eine vom Autohersteller autorisierte Werkstatt aufzusuchen. Auch für Neuwägen ist eine Werkstattbindung nicht empfehlenswert, da der Hersteller für Kulanzleistungen den Besuch von Vertragswerkstätten verlangt.

Tipp 3: Die jährliche Fahrleistung

Bei einer Tarifberechnung ist es erforderlich die geschätzte jährliche Fahrleistung anzugeben. Dabei solltest du die festgelegten Fahrleistungsintervalle beachten:

Fahrleistungsintervalle Kfz-Versicherung

Je mehr du im Jahr fährst, desto größer ist die Gefahr, dass ein Unfall passiert: Nach dieser Logik wird der Jahresbeitrag gerechnet. Zum Beispiel ist der Beitrag für 12.000 Kilometer etwa 20 Prozent höher als für 6.000 Kilometer.

Achte also darauf, dass du deine Fahrleistung ehrlich angibst, aber auch nicht zu hoch einschätzt: So zahlst du weniger!

Hast du eine zu niedrige Fahrleistung angegeben und teilst der Versicherung am Jahresende nicht die Differenz der gefahrenen Kilometer mit, musst du unter Umständen mit einer Vertragsstrafe rechnen!

Weitere Infos findest du in unserem FAQ zur Kfz-Versicherung.

Tipp 4: Selbstbeteiligung

Eine Selbstbeteiligung beeinflusst die Höhe der Kfz-Prämie stark, aber nicht nach dem Prinzip „je höher, desto besser“. Wir haben festgestellt, dass eine hohe Selbstbeteiligung nur geringen Vorteil bringt und sich deswegen kaum lohnt. Ein Versicherungsexperte sagte, dass eine Selbstbeteiligung mit 300 Euro für Vollkasko und mit 150 Euro bei Teilkasko empfehlenswert seien.

Punkt 6: Neue Kfz-Versicherung gefunden? Alte Police direkt kündigen!

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Bei der Wahl der Kfz-Versicherung musst du dir überlegen, welche Leistungen deine Autoversicherung unbedingt enthalten soll und welche am besten zu deinen Fahrgewohnheiten passen. Hast du die passende Versicherung gefunden, solltest du schnellstmöglich deinen alten Vertrag kündigen. Die meisten Versicherungen sind hauptfällig, das bedeutet, du kannst sie mit einer Kündigungsfrist von einem Monat zum Jahresende kündigen.

Am einfachsten klappt die Kündigung mit unserem vorgefertigten Kündigungsformular. Einfach Daten eintragen und direkt über uns versenden. Den Versandnachweis erhältst du anschließend von uns per E-Mail. Er dient dir als Nachweis über den erfolgreichen Eingang deiner Kündigung.

Weitere Infos erhältst du in unseren Artikeln: Kfz-Versicherung wechseln und KFZ-Versicherung Kündigung: In 4 Schritten zum neuen Vertrag.

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